房主保险是如何运作的

考虑到拥有一个房子所带来的所有支出，有理由怀疑房主保险是否只是另一项看似无用的支出。答案是否定的，它不是无用的——事实上，房主保险是必不可少的。一份好的保险不仅能在你的房子或财产发生意外时为你省钱，保险公司还能在其他方面帮助你，比如让你的房子更能抵御自然灾害。虽然法律并不要求拥有房屋保险，但大多数人抵押贷款贷方要求你有房屋保险才能从他们那里借钱。如果你住在一个公寓或合作社在美国，你可能也会被你的租户协会要求购买业主保险。

即使你有一个相对较新的，保养良好的房子在美国，业主保险可以帮助你在一些可能无法预防的情况下。比如说，你要在家里举办一个晚宴。一群客人聚集在后院，其中一位客人被一块松动的瓷砖绊了一跤，摔断了脚踝。作为房主，你可能要对客人的受伤负责。正确的房主保险政策应该保护你免受法律诉讼，并支付伤者的医疗费用。

现在你知道你为什么需要它了，让我们看看你买的是什么。

对于租房者、移动房屋的主人、寻求基本保险的人以及住在非常老旧的房子里的人，有不同的政策，但大多数房主会购买所谓的保险HO-3政策．这份保险单承保你的房子和里面的东西的损坏和盗窃，以及如果有人在你的财产上受伤，你，业主，赔偿个人责任。不过，这一保险还包括宠物和大多数重大灾害造成的损失洪水而且地震需要独立的政策。业主保险不包括由于维护不善或一般磨损造成的问题。一份基本的房主保险政策还应该包括你财产上的其他建筑，并应该提供生活费用，以防你在火灾或其他保险灾难后无法住在家里。这些项目的保险金额取决于保险公司和保单的类型。

您需要了解的第一件事是您的保单责任限额．责任限额决定了如果你的房子发生了什么事，你有多少保险。这些限额通常从10万美元起，但也可以购买更高限额的保险。大多数专家建议你至少要有30万到50万美元的保险，这取决于你的房子的价值。

当有人谈论他们的保险金额或他们的责任限额时，他们可能指的是他们的房子的保险金额——也就是说，考虑到该地区的材料和劳动力价格，重建他们的房子所需的钱。这个金额和你的房子的购买价是不一样的，后者考虑了土地价值等因素。用房屋的总平方英尺乘以每平方英尺的建筑成本，就可以快速估算出你的重建成本。裁判］．

虽然你的责任限额反映的是你实际住房的保险金额，但你的财产中的其他建筑，如车库，通常是该金额的10%。个人物品的保险金额通常在房屋结构保险金额的50%到70%之间。而且，如前所述，如果你因为房屋受损而不得不住在别处，大多数保险计划都涵盖了离家以外的生活费用——酒店、餐馆/食物等——最高可达房屋责任限额的20%。其他的保险可能提供无限的生活费用，但只在有限的一段时间内。

你可能会被要求考虑的另一个选项是重置成本与实际现金价值．这是你真正需要考虑的地方。比方说，虽然你不是一个彻头彻尾的勒德分子，但与大多数现在的房主相比，你家里的电子设备数量非常少。你有一台几乎和你一样老的电视机，即使它没了，你也不会想念它。你还有一台便宜的立体声音响，你用的电脑是从公司借来的旧笔记本电脑。那么，哪种选择对你来说是正确的呢?按实际现金价值计算意味着，如果这些物品被损坏，你将获得与这些物品当前价值相当的金额(考虑到折旧)。笔记本电脑可以在工作中使用;你不需要换新的。既然你不是真的关心电视机，你可以直接用你得到的钱去买一个新的，便宜的音响。 Meanwhile, your neighbor has everything a home theater should have - a plasma TV, a surround sound speaker system, DVD player, etc. in both her living room and the family room. With that kind of equipment, she'd definitely want to consider replacement cost coverage, which pays for a new version of the item that was lost or damaged - there's no accounting for depreciation. Obviously, in the case of electronics, which can depreciate in value rapidly over time, a replacement cost policy can be a big advantage. However, this isn’t the only scenario that calls for this option. Let’s go back to your household contents. There are other types of items to consider when making this decision. For example, what about the collection of signed prints you have? And there’s also the stamp collection and those original, signed Pearl S. Buck manuscripts. Original pieces of artwork or other costly collectibles can be just as, if not more, valuable than today’s pricey electronics. Replacement cost coverage is usually 10 percent more expensive than actual cash value coverage, but under the right circumstances, it's definitely worth the extra coverage.

一些房主可能要求比他们的政策标准更高的责任限额。要获得更高的限额有时可以像支付更高的保费一样简单。但是，在某些情况下，可能需要一种特殊类型的政策。例如,一个保护伞或超额责任保险单是一种单独的政策，在你的常规业主保险的责任限额达到后，支付给投保人的钱。有些保护伞政策防止侵犯隐私、诽谤和诽谤等行为。一般来说，你必须有30万美元的常规保险才能获得保护伞险，而且你在常规保险中承保的范围越大，你的保护伞险就越便宜。一份100万美元的额外责任保护保护伞险每年可能要花费200至350美元。

其他特殊政策包括特殊个人财产浮动/背书．这种类型的保险允许你为有价值的物品单独或一起投保，没有免赔额，并根据物品的种类、价值和你住的地方收取保费。估价或最近的收据决定了有关物品的价值。

记住，大多数标准的政策不包括地震或洪水．如果你住在容易发生这些灾害的地区，你一定要考虑购买特殊的保险，包括地震和/或洪水。许多政策确实包括其他自然灾害，如龙卷风和飓风但最好是咨询你的保险公司，如果你所在的地区经历了这些灾难，考虑购买一份特殊的保险。

既然你已经决定你需要房屋保险，或者也许你正在寻找一个新的政策，是时候考虑保险供应商了。每个州都有几十家航空公司在运营，所以做出选择可能很困难。你的国家的保险部门可以为您提供有关您所在州的运营商、价格政策和法律的信息。

在你开始寻找承运人之前，先了解你的房子和你居住的地区。你住的地方经常有暴风雨吗?你的房子在泛滥平原上吗?你居住的社区是否有严重的犯罪和破坏行为?你的房子有被水损坏的历史吗?问这类问题不仅能让你更好地了解你的家和你住的地方，还能让你在选择保险公司时做出更明智的决定。这也是一个很好的时间家里检查完成了。一个专业的家庭检查可以发现潜在的问题在你的家，并告诉你你的家可能需要翻新或改进，所有这些都将有助于降低你的保费。

一旦你确信你的房子状况良好，就该开始找房子了。和你的朋友和邻居谈谈他们使用的保险公司。如果你要搬进新家，可以向卖家或房产经纪人征求建议。选择一家信誉良好并在你所在州获得运营许可的运营商是很重要的。如果您不确定某个保险公司如何与竞争对手竞争，许多网站都有保险公司财务实力的评级。以下是一些例子:

货比三家，寻找正确的计划——不要只看你最了解的公司。有些保险公司通过他们自己的代理商或独立的代理商销售，而另一些则直接通过互联网或电话向客户销售，所以有很多不同的地方供你选择。

在某些情况下，一份100万美元的房主保险每年可能要花费几百美元。在计算这个费用时，保险公司考虑了许多不同的因素:

在你的社区，志愿者而不是专业的消防部门的存在也会影响你的保单的价格。

这些事情很多都是你无法控制的，但对其中一些有充分的了解可以帮助你购买更好的保险。例如，如果你所在的地区偶尔会经历严重的冰雹风暴，投资于风暴百叶窗和防碎玻璃将降低你的家庭风险，并可能减少保险费用。一般来说，采取措施使你的房屋具有抗灾能力，无论是翻新地基还是加固屋顶，都将使你的房屋更安全，并有助于获得有利的保险政策。

虽然上述因素最初会影响保单的价格，但其他问题可能会导致保费增加或承保范围减少。这些包括:

重要的是要做的不仅仅是保持你的房子在良好的物理条件。安装一个防盗报警器其他家庭安全设备可以帮助降低保费和防止盗窃。保持良好的信用记录例如，捆绑服务(即从同一家保险公司购买汽车和家庭保险)、通过雇主获得团体保险以及在同一家保险公司工作多年，这些都有助于降低保险费率。也可以考虑提高你的可扣除的——你可以提出索赔的最低金额——并在较高的免赔额与较低的保费之间进行平衡。如果你参加的是政府计划，找一家私人保险公司，因为他们通常更便宜，提供更多的选择。一些保险公司还会给退休的人折扣(在某些情况下高达10%)，他们认为退休的人有更多的时间来维护他们的房子。

最重要的是，要知道当使用你的保险。如果你提出太多索赔，保险公司通常会提高你的保费，或者考虑将你从保单中除名。即使你没有任何不良记录，你也要决定是否值得对你的保险提出索赔，以增加潜在的保费。保险公司已经被关于霉菌和水损坏的索赔淹没了，不幸的是，即使是一个索赔也会在你的记录上留下不好的印记。当然，如果你需要索赔，那就去做吧。这就是你买保险的原因。但如果你能支付1000美元的修理费，而不是去保险公司，那么这样做可能对你最有利。

一旦你有了自己的政策，你的工作还没有结束。你应该继续关注你的房子和你的政策。维护你的家，做任何必要的小修小补。并且，如果可能的话，每年回顾一下你的政策，继续更新你的房子的库存，重新评估有价值的物品。一些保险公司允许通胀保护政策当你更新你的保单时，它会自动调整你的承保范围以考虑通货膨胀。

有时候，购买保险不仅仅是找到最好的保险费率，还有更多的挑战。有时，根本就很难获得保险。

如果你住在被认为是“高风险”的地区，比如天气恶劣的地区或犯罪和盗窃频繁的城市地区，保险公司可能会拒绝为你投保。水管、暖气或电力系统陈旧的家庭也可能被拒绝投保，不过这些问题通常可以通过维修来解决。

如果一家公司拒绝为你投保，很可能是因为他们认为你的房子在某种程度上风险太大。在这种情况下，看看你是否可以做些改进。如果你是在一个新房子，问一个房地产经纪人的公司在该地区的保险，或者如果你刚刚购买了你的房子，找到以前的业主谁为他们的房子投保。

如果你住在一个异常高危的地区，考虑公平获取保险要求(Fair)计划．有关FAIR计划的信息可从保险信息研究所．该项目创建于20世纪60年代，允许生活在高风险地区的人们投保。保险计划因州而异，但都涵盖了火灾、破坏、暴动和风暴造成的损失。不过，请注意，并不是每个州都能买到。

同样，七个大西洋和海湾州的居民可能有资格享受海滩和风暴计划．该计划为一些地区的居民提供飓风和其他风暴的保险。

如果你有困难获得保险，你可以联系商业和家庭安全研究所该机构是一家非营利性机构，向企业和个人提供如何将自然灾害和其他事件造成的财产损失降至最低的建议。虽然IBHS并不直接代表消费者购买保险，但它提供的专业知识可以帮助改善房屋的状况和安全，从而增加你找到保险公司的机会。查看他们的维护事项部分的建议项目，将保持你的家的安全，防止头痛的未来。

房主保险:简史

简单地说，保险可以被认为是一种在一群人之间分配风险的方法，这样就不会有一个人感受到损失的全部影响。按照这个定义，保险有着悠久的历史。在中国古代，农民的庄稼是通过水路而不是陆路运往市场的。如果一艘船沉没了，显然意味着巨大的经济损失。最终，农民们将他们的作物分散在一组船只上，这样一来，一艘船的沉没就不会毁掉一个农民。其他古代社会也有类似的保护个人投资的制度。13世纪，欧洲商人开始通过与富有的赞助人签订合同为他们的船只投保，如果船只在海上失踪，赞助人将提供赔偿。ref)．

在1735年2月4日写给《宾夕法尼亚公报》的一封匿名信中，本杰明·富兰克林创造了这个著名的短语一盎司预防抵得上一磅治疗。当谈到费城需要更好的消防服务时[裁判］．1736年12月，费城成立了一个消防服务机构。1752年，富兰克林的联合消防公司与其他消防组织的成员一起成立了费城保险公司，这是美洲殖民地的第一家保险公司。今天，富兰克林的这句谚语一如既往地有价值。正如这篇文章所展示的，通过定期的家庭维护和一份好的保险政策来进行一点预防，可以在很大程度上防止未来的损失。

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最初发布:2006年11月17日